FINANCIATE: LA TAE ESA INCOGNITA TAN OSCURA Y A LA VEZ TAN SENCILLA Y PRÁCTICA

FINANCIATE: LA TAE ESA INCOGNITA TAN OSCURA Y A LA VEZ TAN SENCILLA Y PRÁCTICA

“Una empresa necesita obtener recursos financieros para llevar a cabo su actividad, para ello deben de recurrir a diferentes fuentes de financiación.

“Conoce el significado de la TAE y toma una decisión rápida”.

 

TIPOS DE FINANCIACIÓN: FINANCIACIÓN INTERNA VS FINANCIACIÓN EXTERNA

1. Fuentes de financiación interna o de la empresa interna

  • Capital social
  • Reservas o beneficios no distribuidos

No se deben de utilizar todos los recursos propios, para evitar problemas de liquidez a corto plazo.

2. Fuentes de financiación externa

Acudir a esta fuente de financiación implica un coste, por tanto, es importante realizar un estudio previo antes de decidir entre las distintas alternativas.

¿CÓMO DECIDO LA FUENTE DE FINANCIACIÓN MÁS INTERESANTE? COMPARANDO LA TAE

En los carteles de las sucursales bancarias sobre hipotecas y préstamos aparece siempre en mayúscula la palabra TAE junto a un porcentaje.

¿QUÉ SIGNIFICA? …. a la mayoría de las personas que lo leen no les dice nada y, sin embargo, su significado es MUY INTERESANTE.

TAE (Tasa Anual Equivalente)

Es un indicador que agrupa: tipo de interés, plazo y comisiones. Por tanto, sirve para comparar distintas fuentes de financiación o de inversión: hipoteca de dos bancos, dos depósitos con diferentes plazos, factoring ofrecido por distintas entidades, etc….

EJEMPLOS DE TAE

Necesitamos 15.000€ durante 6 meses y tenemos varias opciones:

  1. Pedir un préstamo en el Banco PI al 3% con 500€ de comisión
  2. Descontar un pagaré que tenemos de un cliente de ese importe, el banco nos cobra un interés del 2,15% y una comisión del 5% del nominal.
  3. Pedir un préstamo en el Banco A al 1% con comisión de estudio del 1.000€ y de apertura del 2%

La última opción es la menos interesante, la TAE es la más alta; aunque a simple vista parecía la mejor.

¿CÓMO SE CALCULA LA TAE?

Con excel se calcula la TAE de forma muy sencilla

PASO 1: Identificar las entradas y las salidas 

DATOS
caso 1
caso 2
caso 3
Capital   15.000,00 €   15.000,00 €   15.000,00 €
Duración en años 0,5 años 0,5 años 0,5 años
Tipo interés nominal 1,50% 1,08% 0,50%
Tipo interés efectivo            0,0150            0,0108            0,0050
COMISIONES/GASTOS

 

 

 

Comisión de apertura          500,00 €          750,00 €          300,00 €
Gastos de estudio                  –   €                  –   €     1.000,00 €
Otras comisiones/gastos                  –   €                  –   €                  –   €

 

caso 1
caso 2
caso 3
P 1 P 2 P 1 P 2 P 1 P 2
ENTRADA 15.000 ENTRADA 15.000 ENTRADA 15.000
SALIDA (*) –     500 -15.225 SALIDA –     750 -15.161,25 SALIDA –   1.300 -15.075

(*) capital a devolver más intereses

PASO 2: Poner en una fila las entradas con signo positivo y las salidas en negativo 

  A B C D E F G H I J K
1 caso 1 caso 2 caso 3
2 P 1 P 2 P 1 P 2 P 1 P 2
3 TOTAL 14.500 -15.225 TOTAL 14.250 -15.161,25 TOTAL 13.700 -15.075

PASO 3: Escribir la fórmula TIR (SUMA CASILLAS ENTRADAS Y SALIDAS)

caso 1

TIR (SUMA B3:C3) = 5%

caso 2

TIR (SUMA F3:G3) = 6,395%

caso 3

TIR (SUMA J3:K3) = 10,036%

CONSIDERACIONES FINALES

Cuidado con:

  • los créditos rápidos y los mini créditos suelen ser aparentemente muy atractivo, pero con una TAE muy elevada.
  • Los descuentos por pronto pago tienen una elevada TAE, a veces es más interesante estudiar otra alternativa de financiación.

FRASES PARA RECORDAR CADA MAÑANA

“LA PLANIFICACIÓN A LARGO PLAZO NO ES PENSAR EN DECISIONES FUTURAS, SINO EN EL FUTURO DE LAS DECISIONES PRESENTES” PETER DRUCKER

“EL DINERO NO HACE LA FELICIDAD, PERO CALMA LOS NERVIOS”

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